Czy kredyt frankowy się przedawnia?

Czy kredyt frankowy się przedawnia?

Kredyty frankowe są uznawane za jeden z najbardziej kontrowersyjnych produktów na rynku finansowym w Polsce. Zaciągane głównie w pierwszej dekadzie XXI w., kiedy kurs franka szwajcarskiego był korzystny, z czasem okazały się bardzo dużym obciążeniem dla kredytobiorców, szczególnie po znaczących i niespodziewanych wzrostach kursu CHF względem złotówki. 

Wiele osób podjęło decyzję o walce z bankami, dzięki czemu już od kilku lat obserwujemy ogromne ilości spraw frankowych. Większość z nich (ponad 95%) kończy się obecnie wygraną frankowiczów i unieważnieniem umowy kredytu. Osoby jeszcze niezdecydowane na proces frankowy często zastanawiają się czy kredyt CHF się przedawnia? Przedawnienie kredytu frankowego ma istotne znaczenie z punktu widzenia możliwości dochodzenia roszczeń frankowych, wątpliwości w tym zakresie są więc w pełni zrozumiałe. W dzisiejszym wpisie odpowiemy sobie na pytania ile wynosi okres przedawnienia kredytu CHF, czy bank może dochodzić roszczeń po przedawnieniu, jak sprawdzić, czy kredyt się przedawnił? Zapraszamy do lektury.

Czy kredyt frankowy może się przedawnić?

Jak najbardziej roszczenie z kredytu frankowego ulega przedawnieniu, jak praktycznie każde inne roszczenie. Przepisy o przedawnieniu kredytów wskazują, że roszczenia wynikające z umowy kredytowej podlegają przedawnieniu, co oznacza, że po upływie określonego czasu zainteresowany nie może już dochodzić swoich roszczeń przez sąd. W przypadku kredytów hipotecznych, takich jak kredyty frankowe, termin przedawnienia zależy od rodzaju roszczenia, tego kto chce dochodzić roszczenia (kredytobiorca, czy bank), a także od momentu rozpoczęcia biegu przedawnienia.

W przypadku kredytów frankowych przedawnienie dotyczy zarówno zadłużenia kredytobiorcy wobec banku, jak i potencjalnych roszczeń banków w stosunku do nadpłat wynikających z nieuczciwych klauzul umownych. Terminy przedawnienia długów CHF będą jednak zgoła odmienne dla tych dwóch podmiotów.

Jaki jest okres przedawnienia długu z kredytu CHF?

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, roszczenia kredytobiorcy z tytułu umowy kredytowej, a więc i kredytu frankowego, przedawniają się po upływie 6 lat od dnia, w którym roszczenie mogło zostać dochodzone, tj. od dnia, kiedy bank mógł zażądać zapłaty długu. Warto w tym miejscu jednak zaznaczyć, że wcześniej obowiązywał dłuższy termin tj. termin 10 lat. Nowy, krótszy termin obowiązuje od 9 lipca 2018 r. Okres ten należy liczyć od darty, w której kredytobiorca faktycznie zdał sobie sprawę z abuzywnych zapisów w umowie kredytu i ich potencjalnych skutkach.

Co istotne termin przedawnienia długu nie biegnie w trakcie trwania postępowania sądowego. W związku z tym jeżeli pozew frankowy jest już złożony, to niezależnie od tego ile trwać będzie proces, roszczenie nie przedawni się w jego toku.

Czy bank może dochodzić roszczeń po przedawnieniu kredytu frankowego?

Przedawnienie wpływa również na ograniczenia roszczeń banku. Bank jako podmiot profesjonalny jest przy tym w gorszej sytuacji, gdyż jego ewentualne roszczenia przedawniają się w terminie ledwie 3 lat. Pewne kontrowersje budzi to od kiedy należy liczyć ten termin, większość sądów przyjmuje jednak, opierając się na stanowisku TSUE, że termin ten należy liczyć od momentu zakwestionowania postanowień umowy kredytu przez konsumenta.

Po upływie okresu przedawnienia bank nie może już skutecznie dochodzić roszczeń na drodze sądowej. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może podnieść zarzut przedawnienia w momencie, gdy bank zdecyduje się wnieść pozew. Jeśli sąd uzna, że roszczenie jest przedawnione, wówczas sprawa zostaje oddalona, a kredytobiorca nie musi uiszczać zaległego długu.

Mimo tego, że banki nie mogą dochodzić przedawnionych roszczeń na drodze sądowej, mogą próbować odzyskać dług na inne sposoby, np. proponując ugody, w których strony umowy kredytu dokonają rozliczeń wzajemnych roszczeń. Warto więc, aby osoby posiadające kredyty frankowe miały świadomość swoich praw i konsultowały się z prawnikiem w przypadku m.in. wątpliwości co do przedawnienia. Wsparcie takie może zaoferować kancelaria z doświadczeniem w sprawach przeciwko bankom zarówno z umów kredytów frankowych, jak i złotówkowych jak np. sankcja kredytu darmowego Lublin oraz sprawy WIBOR.