Kredyt walutowy czy złotówkowy

Kredyt walutowy czy złotówkowy

Wybór kredytu to ważna decyzja. Niewłaściwie dobrany kredyt może prowadzić do trudności ze spłatą. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje, w tym poznać różnice między kredytem walutowym a złotowym.

Co bardziej się opłaca: kredyt walutowy czy złotówkowy?

Kilkanaście lat temu kredytobiorcy często zadawali sobie pytanie - co wybrać kredyt w złotówkach czy walucie? Obecnie jednak dylemat ten pojawia się coraz rzadziej. A to dlatego, że banki mogą udzielić kredytu w walucie jedynie tym, którzy uzyskają dochody w tej walucie. Jeżeli więc zarabiasz w złotówkach i chciałbyś zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro na przykład na zakup mieszkania za granicą, to nie będzie to możliwe.

Odpowiedź na pytanie co wybrać kredyt w złotówkach czy walucie zależy więc od Twoich dochodów i ich źródła, a także Twojej sytuacji finansowej i dalszych planów.

Co ważne, jeżeli mamy dochód w dwóch walutach to dochód w walucie, w której chcemy zaciągnąć kredyt musi być dochodem przeważającym. Problematyczny będzie dochód osiągany z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą. Banki wymagają bowiem, aby źródło dochodu było stabilne. Dlatego też niektóre banki wymagają, aby osiągany dochód był dochodem z umowy o pracę lub też kontraktu. Bank musi bowiem mieć gwarancję, że będziemy w stanie spłacić kredyt.

Jakie ryzyko niesie kredyt walutowy?

Zwykle w przypadku kredytów walutowych okres kredytowania jest krótszy niż w przypadku kredytów w złotówkach. Oznacza, to, że kredytobiorca powinien liczyć się z wyższą ratą kredytu. Co za tym idzie jego zdolność kredytowa będzie niższa.

Największe ryzyko pojawia się gdy kredyt spłacamy w walucie innej niż waluta, w której uzyskujemy dochód. Wówczas pojawia się ryzyko kursowe związane z zmiennością kursów walut. Inaczej mówiąc ryzyko to polega na tym, że kurs waluty obcej, w której zaciągnięto kredyt, zmieni się niekorzystnie dla kredytobiorcy. O ile kredyt walutowy obecnie zaciągany jest w walucie, w której osiąga się dochody to w pewnym momencie bank może dopuścić możliwość, jaką jest przewalutowanie kredytu – wówczas ryzyko kursowe się pojawi.

Kiedy warto brać kredyt w walucie?

Dostępność kredytów w walutach obcych jest ograniczona, nie każdy bank udziela obecnie kredytów walutowych. Zanim wybierzesz konkretną ofertę, warto porównać kilka propozycji, ponieważ oferty banków mogą się od siebie znacznie różnić. Jeżeli zarabiasz w tej samej walucie wtedy kredyt eliminuje ryzyko kursowe kredytu walutowego i nie jesteś narażony na wahania kursowe. Jeszcze przed zawarciem umowy warto dokładnie dopytać i zrozumieć jak kurs waluty wpływa na twoje zobowiązania.

Zaciągając kredyt w walucie należy przeanalizować marże dostępne przy kredytach i porównać je z aktualnie możliwymi do uzyskania marżami przy kredytach złotówkowych. Wówczas może się okazać, że koszt odsetkowy kredytu w walucie jest faktycznie niższy niż koszt odsetkowy kredytu złotówkowego.

Rozważając jaki kredyt zaciągnąć należy wziąć pod uwagę także całościowe koszty. W przypadku kredytu w walucie obcej konieczne będzie dokonanie przez tłumacza przysięgłego tłumaczeń dokumentów, co będzie generowało dodatkowe koszty.

Jeżeli masz kredyt złotówkowy kancelaria może dokonać analizy Twojej umowy kredytu. Obecnie bowiem w wiele umów kredytów złotówkowych, ale także i tzw. „kredytów frankowych” jest podważana w sądach. Może okazać się, że również i Twoja umowa zawiera postanowienia niedozwolone, których usunięcie będzie stanowić dla Ciebie zysk.