Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR?

Jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR?

W ostatnich latach kredytobiorcy w Polsce z coraz większą uwagą śledzą zmiany wskaźników referencyjnych, takich jak WIBOR. To właśnie WIBOR przez długie lata miał kluczowe znaczenie dla wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednak zmiany regulacyjne oraz potrzeba zwiększenia transparentności doprowadziły do podjęcia decyzji o stopniowym zastąpieniu WIBOR nowym wskaźnikiem – POLSTR.

Kredyt hipoteczny a zmiany stawki referencyjnej

Zmiany stawki referencyjnej WIBOR, mają bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Oprocentowanie takiego kredytu składa się z dwóch elementów: stałej marży banku oraz zmiennej stawki referencyjnej, najczęściej WIBOR (np. WIBOR 3M lub WIBOR 6M). Gdy stawka referencyjna rośnie, oprocentowanie kredytu wzrasta, co skutkuje wyższymi ratami, z kolei, gdy maleje – raty spadają.

Stawka referencyjna WIBOR uzależniona jest od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Podniesienie stopy referencyjnej NBP zwykle powoduje wzrost wskaźnika WIBOR i kosztów kredytów, a jej obniżenie – odwrotnie. Jest to narzędzie polityki pieniężnej służące m.in. do kontroli inflacji i stymulowania lub hamowania gospodarki.

Kalkulacja kredytu po zmianie WIBOR?

Jak obliczyć nową ratę kredytu po zmianie WIBOR? Aby obliczyć nową ratę kredytu po zmianie WIBOR, należy najpierw ustalić aktualną stawkę wskaźnika WIBOR oraz marżę banku. Następnie, wykorzystując kalkulator rat kredytowych, można obliczyć jaka jest nowa wysokość raty, uwzględniając zmienione oprocentowanie i pozostałe parametry umowy. 

Czy bank informuje o nowej racie po zmianie WIBOR?

Bank ma obowiązek poinformować kredytobiorcę o zmianie oprocentowania i nowej wysokości raty. Informacja powinna być przekazana uprzednio, tak aby kredytobiorca mógł przygotować się do nowej wysokości płatności. W praktyce często bank przesyła zaktualizowany harmonogram spłat z nowymi kwotami rat.

Wpływ zmiany WIBOR na wysokość raty

Jak zmiana WIBOR wpływa na ratę kredytu? WIBOR to wskaźnik określający wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Tak jak zostało wcześniej wskazane, wysokość wskaźnika WIBOR jest bazą do wyliczenia oprocentowania kredytów – do wartości WIBOR dodaje się marżę banku, aby uzyskać pełne oprocentowanie.

Zmiana WIBOR wpływa na raty kredytu w sposób bezpośredni:

• wzrost WIBOR powoduje, że rata kredytu również wzrasta, ponieważ rośnie część odsetkowa;
• spadek WIBOR oznacza spadek raty kredytu i obniżenie oprocentowania kredytu.

Przykładowo, spadek WIBOR 6M z 5,75% do 5,17% może obniżyć ratę kredytu na kwotę 500 tys. zł na 30 lat o około 234 zł, a prognozowany spadek do 3,64% może dać nawet 700 zł oszczędności miesięcznie.

Dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym (czyli większości kredytów hipotecznych w Polsce) zmiana w wysokości WIBOR, a w konsekwencji zmiana oprocentowania kredytu aktualizowana jest najczęściej co 3 lub 6 miesięcy – w zależności od zapisów umowy kredytowej i zastosowania wskaźnika WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

Jak obliczyć ratę kredytu po przejściu na WIRON?

Z uwagi na konieczność przeprowadzenia reformy wskaźników referencyjnych, WIBOR miał zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON. WIRON to stopa referencyjna oparta na faktycznych transakcjach międzybankowych, a nie jak WIBOR na deklaracjach banków. W ubiegłym roku podjęto jednak decyzję o rezygnacji ze wskaźnika WIRON na rzecz wskaźnika WIRF, aktualnie nazwanego wskaźnikiem POLSTR (Polish Short Term Rate).

Banki powoli, ale stopniowo odchodzą od wskaźnika WIRON, który miał zastąpić WIBOR w kredytach hipotecznych. Początkowo WIRON miał być wykorzystywany od 2024 roku, ale proces ten przesunięto na później. Obecnie, ING Bank Śląski, który był pierwszym bankiem oferującym kredyty na WIRON, również wycofuje tę opcję z oferty. Oznacza to, że WIRON nie jest już wykorzystywany w żadnym z kredytów hipotecznych na polskim rynku

Kredyt złotówkowy kancelaria

Kredyt złotówkowy kancelaria - kredytobiorcy, którzy nie chcą być uzależnieni od wahań wskaźnika WIBOR, mogą rozważyć usunięcie klauzuli WIBOR z umowy kredytowej. Przeanalizujemy Twoją umowę kredytową i zaproponujemy najlepsze dla Ciebie rozwiązanie.